Je n’arrive plus à rembourser mon prêt, quelles solutions ?

Imprévus, difficultés financières... Différents aléas de la vie peuvent rendre impossible le remboursement d’un prêt. Quelles sont les étapes à suivre si cette situation se présente ? Pas de panique, des solutions existent.

1526 milliards d’euros : c’est le montant des crédits aux particuliers fin janvier 2025, d’après une étude réalisée par la Fédération bancaire française. En tête, le crédit immobilier auquel l’accès reste favorable pour les primo-accédants et les ménages moins aisés. 
Justement, en cas de difficultés financières, quelles sont les solutions face à l’impossibilité de rembourser un prêt ? Premier réflexe, relire son contrat de crédit et d’assurance : il existe souvent un aménagement des remboursements en cas de problème.    

1-    Contacter sa banque

Par mail, par téléphone ou via l’application mobile de votre banque, vous pourrez obtenir un rendez-vous en direct avec votre conseiller, qui vous permettra de réfléchir aux diverses options possibles : les dossiers sont étudiés au cas par cas.

2-    Demander la baisse de ses mensualités de crédit

Également appelée modulation d’échéances, cette solution vous permet de réduire le montant de vos mensualités de 10 à 30%. Ce qui rallongera forcément la durée initiale de votre crédit ainsi que son coût. Cette solution est généralement proposée aux emprunteurs dont le crédit court depuis au moins 2 à 3 ans. Un nouvel échéancier vous est alors transmis : prenez le temps de l’étudier et d’en évaluer le surcoût.

3-    Ou la suspension temporaire du crédit

Plus difficile à mettre en place, cette option permet de suspendre partiellement ou totalement le remboursement du prêt. La durée de suspension des échéances est généralement prévue dans le contrat. Elle peut être comprise entre 2 et 3 mois consécutifs, sans dépasser 6 à 12 mois. Une solution généralement accordée en cas de perte d’emploi, de baisse de revenus ou d’accident de la vie.  

4-    Faire appel à un délai de grâce

Il s’agit de demander la suspension judiciaire de votre crédit. Dans ce cas, il vous faut saisir le Tribunal judiciaire pour obtenir un délai de 2 ans maximum, pendant lesquels vous n’aurez aucune mensualité à payer et sans que cela ne produise d’intérêts. Pour l’obtenir, il faut justifier de ses difficultés financières et démontrer qu’une fois passé le délai de suspension, vous pourrez régler les échéances restantes.

5-    Déposer un dossier de surendettement

En cas de difficultés importantes et durables, vous pouvez déposer ce dossier devant la commission de surendettement sous certaines conditions, via le portail dédié ou par le biais d’un formulaire spécifique. Vous pouvez vous faire accompagner dans cette démarche par un agent de la Banque de France.